De plus en plus de boutiques en ligne proposent l’option « Buy now, pay later » (BNPL) : achetez, profitez immédiatement et payez plus tard. Mais la VSZ appelle à la prudence : derrière ces options de paiement apparemment avantageuses pour le consommateur se cachent souvent des risques d’endettement, des frais de rappel et des zones d’ombre juridiques.
Des prestataires de services de paiement populaires, tels que Klarna ou PayPal offrent ce service, soit sous forme d’un paiement unique ultérieur, soit sous la forme de paiements échelonnés.
Pour beaucoup, cela semble pratique à première vue : je commande un produit, je l’examine tranquillement et je ne paie que lorsque je suis certaine de vouloir le garder. En cas de retour, je n’ai souvent même pas encore dépensé de l’argent. Mais ce qui semble favorable aux consommateurs à première vue comporte des risques.
Comment fonctionne le BNPL ?
Les prestataires BNPL agissent en tant qu’intermédiaires. Ce prestataire de service de paiement paie immédiatement le prix d’achat à la boutique en ligne et se charge ensuite du traitement du paiement avec le client. La dette n’est donc pas due au commerçant, mais au prestataire de service de paiement, et c’est là que le problème commence.
De nombreux consommateurs sous-estiment les conséquences :
- Achats impulsifs et pression à la consommation : BNPL facilite les décisions spontanées. Associé à des promotions ou des remises, ce modèle incite à des achats superflus qu’on ne se serait peut-être pas permis sans le report de paiement.
- Perte de vue d’ensemble : ceux qui utilisent régulièrement cette méthode de paiement courent le risque de perdre de vue l’ensemble des montants dus et des délais de remboursement. Les dettes s’accumulent, souvent sans qu’on s’en aperçoive, au fil des achats.
- Frais de rappel élevés : en cas de retard de paiement, des frais de rappel sont facturés. Les coûts varient selon le prestataire de paiement, mais aussi selon le pays dans lequel se trouve la boutique en ligne. Souvent, une société de recouvrement est également sollicitée à un stade précoce.
- Communication difficile : notre expérience en matière de conseil nous a montré que de nombreux consommateurs sont confrontés à des demandes de paiement opaques. Souvent, il n’est pas clair à quel achat se rapporte un rappel de paiement et le service clientèle est difficile à joindre.
- Impact environnemental des retours : la facilité de retours, sans paiement préalable, incite souvent les gens à commander plus que nécessaire. Il en résulte des taux de retour élevés, davantage de déchets d’emballage et un impact environnemental inutile.
Le BNPL est un crédit – sans vérification
Ce que beaucoup ignorent : le « Buy now, pay later » est en fin de compte un crédit. Et plus précisément un crédit qui, jusqu’à présent n’est pas soumis aux mêmes règles légales que les crédits à la consommation classiques. Les prestataires de BNPL ne sont pas tenus de vérifier la solvabilité avant d’accorder le crédit. Cela signifie que même les personnes dont les revenus sont incertains ou qui ont déjà des dettes peuvent continuer à consommer, ce qui les met dans une situation dangereuse.
La raison en est une lacune juridique : jusqu’à présent les prestataires BNPL échappent aux dispositions du droit de la consommation relatives à la protection des consommateurs. Ce n’est qu’à partir du 20 novembre 2026 qu’une nouvelle directive européenne garantira l’application de règles plus strictes, notamment une vérification obligatoire de la solvabilité.
Ce que les consommateurs peuvent faire
Si vous utilisez (ou envisagez d’utiliser) les offres BNPL, vous devez absolument tenir compte des points suivants :
- N’utilisez le BNPL que dans des cas exceptionnels, privilégiez le paiement direct sans délai. Pour chaque achat, posez-vous la question suivante : « est-ce que j’achèterais cet article si je devais payer immédiatement ? »
- Lisez les conditions générales : quels sont les frais ou intérêts applicables en cas de retard de paiement ? Y a-t-il d’autres frais cachés ?
- Gardez un œil sur vos finances : notez les délais de remboursement et additionnez les montants dus. Une brève « règle d’attente » de 24 heures avant l’achat peut aider à éviter les achats impulsifs.
- Posez-vous la question suivante : ai-je vraiment besoin de ce produit ou est-ce que j’utilise le BNPL uniquement parce que cela me semble pratique ?
Conclusion :
Le « Buy now, pay later » peut être pratique, mais il comporte des risques financiers, surtout s’il est utilisé de manière inconsidérée. En connaissant les conditions générales, en payant dans les délais et en n’achetant que ce que vous pouvez vraiment vous permettre, vous évitez les pièges de l’endettement.
